Estás en desventaja cuando sufres daños graves en la casa o la pérdida total de tu vivienda. Te enfrentas a un proceso de reclamación de seguros de hogar que podría alargarse fácilmente más de un año, requerir montones de papeleo y dejarte exhausto mental y físicamente.
A menos que ya hayas pasado por la prueba de una reclamación importante de seguro de hogar, no sabes qué esperar. Le pedimos a Ron Reitz, presidente de Quality Claims Management Corp. en San Diego, que nos ofreciera una visión interna de lo que, muchas veces, es un proceso revelador para los asegurados.
Reitz ayuda a los asegurados a superar el proceso de reclamación del seguro y les muestra cómo recuperar sus pérdidas. Cuenta con casi 17 años de experiencia en el sector asegurador y es perito público autorizado en casi todos los estados que tienen normativas de licencias.
«La mayoría de la gente no aprende mucho sobre seguros hasta que sufre una pérdida», resume Reitz.
Los peritos de seguros trabajan en nombre de los asegurados para ayudar a las personas a obtener todo lo que tienen derecho de las reclamaciones de seguro. Ayudan a evaluar los daños y los costes de reconstrucción, rastrean el flujo de pagos y cantidades de seguros, y colaboran con las compañías de seguros de hogar para agilizar las reclamaciones de sus clientes.
Esto es lo que sorprende a muchas personas cuando tienen grandes reclamaciones de seguro de hogar, ya sea por incendios o desastres naturales.
1. Una reclamación por la pérdida total de una vivienda puede costar menos que reconstruir una vivienda dañada.
La construcción nueva desde cero cuesta menos por pie que la construcción para reconstruir. A menudo es «más fácil» arreglar tu problema si tu casa simplemente desaparece, en lugar de intentar reparar las secciones dañadas.
«Cuando empiezas desde cero (construcción nueva), no tienes que vincularte a la construcción existente — algunas de las cuales pueden estar obsoletas, así que tienes una hoja en blanco desde donde empezar», explica Reitz. Además, a menudo es más caro poner tu casa antigua al día que empezar de cero.
2. Si tienes una hipoteca, los cheques del seguro se emitirán a nombre tuyo y de tu banco hipotecario.
Es probable que tu titular de la hipoteca figure como «beneficiario de pérdidas» en tu póliza de seguro de hogar, por lo que los pagos por la reconstrucción se emiten tanto a ti como a tu titular del gravamen en la reconstrucción. Y no esperes que tu titular de la hipoteca firme el cheque a tu nombre.
Los asegurados «tienen que endosar y enviar el cheque a la compañía hipotecaria, y permanecerá en una cuenta de depósito en garantía hasta que se realicen las reparaciones», dice Reitz. Los bancos hipotecarios suelen devolverte los fondos en tres cuotas durante la reconstrucción. Las compañías hipotecarias quieren asegurarse de que tu propiedad esté reparada antes de liberarte el pago. Como resultado, puede que tengas que adelantar tu propio dinero para los costes de construcción hasta que la compañía hipotecaria verifique las reparaciones.
3. No cobres ningún cheque de seguro marcado como «liquidación total y final».
En algunos estados, como California, es ilegal que una aseguradora emita un cheque así. No quieres privarte de lo que tienes derecho si más adelante descubres que no todo está pagado, lo que puede ocurrir si cobras un cheque de pago «final».
4. No firmes una exención en tu reclamación de seguro de hogar.
Esto exime a la aseguradora de hogares de cualquier pago futuro de tu reclamación.
«Las compañías de seguros piden al asegurado que lo haga cuando creen que hay un problema o una gran disputa en camino», dice Reitz. La póliza de seguro de hogar no exige que el asegurado firme una exención, así que ¿por qué debería hacerlo?
5. No dejes que tu compañía de seguros te sustituya los productos de Pottery Barn por productos de Walmart.
El valor de ciertos artículos suele ser objeto de disputa en las reclamaciones de seguros de hogar. Si has comprado artículos caros, tu compañía de seguros puede decirte que puede reemplazarlos por artículos muy similares de Walmart o Target.
«Luchamos de un lado a otro», dice Reitz. El asegurado tiene derecho a ser pagado por lo que tenía — no una versión imitada.
¡Sorpresa! ¡Estás infraasegurado!
Llevas décadas pagando tus primas de seguro, suponiendo que si ocurre un desastre estarás cubierto. Pero los propietarios suelen descubrir que tienen menos cobertura de seguro de hogar de la que necesitan para cosas como estas:
Reconstruir una casa: Si tu cobertura para tu estructura no ha seguido el ritmo del aumento de los costes de construcción, estás infraasegurado.
Pertenencias: Muchas veces la gente no ha comprado cobertura adicional para artículos caros como antigüedades, joyas, electrónica y armas de fuego. Una póliza básica tiene un límite por artículo en muchas de estas cosas, a menudo en 1.500 dólares.
Paisajismo: Una póliza estándar de seguro de hogar paga hasta 500 dólares por árbol o arbusto, hasta un máximo de una cantidad.
6. Muchos propietarios de pisos no tienen ni idea de que necesitan sus propias pólizas de seguro de hogar.
Creen que la póliza de la asociación de condominios cubre su propiedad. Sin embargo, la póliza de la asociación solo cubre las zonas comunes, normalmente hasta las paredes de tu piso. Si quieres proteger tu propio espacio y tus pertenencias, necesitas una póliza de seguro de hogar HO-6. De lo contrario, todas tus pertenencias, muebles, electrodomésticos y armarios no están asegurados.
Sin un HO-6, puede que no tengas protección de responsabilidad si te demandan por algo que ocurra en tu piso, como una lesión por resbalón y caída.
7. Si te evacuan, no duermas en un refugio.
Tu seguro de hogar cubre tus «gastos adicionales de vivienda» si hay una evacuación obligatoria, incluyendo hoteles y comida — incluso gastos adicionales de transporte.
«¿Por qué dormir en una camilla cuando podrías ir a un hotel?» dice Reitz. «No te das cuenta de que tienes esa cobertura hasta que tienes una pérdida.»
8. Tras un desastre generalizado, las compañías de seguros contratan peritos de empresas de fuera del estado que no están familiarizados con los costes locales.
Los peritos de fuera de tu zona no sabrán cuánto cobran los trabajadores como electricistas o fontaneros, ni cuánto cuesta reconstruir una casa. A menudo dependen de un programa llamado Xactimate — que no es muy exacto si no se tienen en cuenta los costes locales, en opinión de Reitz.
«La compañía de seguros traerá peritos de fuera del estado que probablemente no estén licenciados en tu estado», observa Reitz. «No están tan familiarizados con los códigos de construcción locales. Lo que vimos en los incendios forestales en el sur de California fue que los peritos de fuera del estado no pueden comprender que costará 800.000 o 1 millón de dólares reconstruir la casa de alguien. No pueden comprender el valor local de los edificios si están acostumbrados a gestionar pérdidas totales de 200.000 dólares.»
9. Las personas suelen llegar a un acuerdo por menos del coste total de sus daños porque están exhaustas.
Especialmente cerca del final de una reclamación complicada como la pérdida total de la vivienda, los propietarios solo quieren que el proceso termine.
Incluso si tu póliza te da derecho al «coste de reemplazo» de tus pertenencias, las compañías de seguros de hogar emitirán inicialmente cheques por el valor real en efectivo de tus bienes. Luego, más adelante, cuando reemplaces los artículos, tienes que presentar tus recibos para que se te pague el resto.
«En realidad, la mayoría de la gente no vuelve a presentar recibos porque están tan frustrados con la reclamación que ya están harto. Aceptarán menos, cerrarán la reclamación y reconstruirán por menos, y la compañía de seguros lo sabe», dice Reitz.
10. El valor de contratar a un perito de seguros público
Contratar a un perito público de siniestros puede ponerte en igualdad de condiciones con tu compañía de seguros. Tu aseguradora puede asignar tres peritos diferentes para trabajar en tu reclamación: uno para «gastos adicionales de manutención», otro para tus bienes personales y otro para la parte de construcción de tu reclamación. Un perito público podrá explicarte el proceso y trabajar en tu nombre gestionando las innumerables reuniones, correos electrónicos, llamadas telefónicas y documentos en papel que se realizan para una reclamación de gran envergadura.
El asegurado puede seguir con su vida diaria y dejar que el seguro se ajuste a un profesional, dice Reitz.
11. Honorarios de ajustadores públicos
La mayoría de los peritos médicos calculan sus honorarios en función de un porcentaje del total de tu reclamación, lo que les da incentivo para maximizar los pagos del seguro. Las comisiones varían en todo el país, pero, por ejemplo, un perito puede cobrar entre un 20 % y una pérdida de entre 20.000 y 30.000 $ y entre el 10 % y 12 % por una pérdida superior a 100.000 $.
Incluso si trabajas con las mejores compañías de seguros de hogar, es mejor contratar a un perito público desde el principio del proceso para agilizar tu reclamación. Es difícil para un perito intervenir a mitad de proceso o al final de una reclamación e intentar ir hacia atrás para evaluar la situación. Un perito contratado al final de una reclamación para ayudar a sacar el resto de la deuda podría cobrar un 25 por ciento porque aún tiene que determinar el valor total de la reclamación.
Si tu hogar o negocio ha sufrido una pérdida, por favor llama a nuestros expertos al (888) 411-7422 o visita piccfla.com para un análisis GRATUITO de reclamaciones con PICC.
